Därför är tiden den viktigaste faktorn i allt sparande

Det finns många saker i livet som inte går att köpa i efterhand. Tid är en av dem.
När det gäller sparande är tid ofta viktigare än både avkastning och sparbelopp. Ju tidigare du
börjar, desto större del av jobbet kan avkastningen göra åt dig. Det gäller oavsett om målet är
pensionen, barnens framtid, ett första boende eller ekonomisk frihet senare i livet.
Många tror att framgångsrikt sparande handlar om att spara stora summor. I själva verket handlar
det oftast om att börja tidigt och vara konsekvent.

Ränta på ränta – världens åttonde underverk
Ränta på ränta innebär att du inte bara får avkastning på de pengar du satt in, utan även på tidigare
avkastning.

I början går utvecklingen långsamt. Efter några år börjar avkastningen bli märkbar. Efter några
decennier är det ofta avkastningen som står för merparten av kapitalets tillväxt.

Det är därför två personer med samma mål kan behöva spara helt olika mycket beroende på när de
börjar.

Sparmål nummer ett: Pensionen
Pensionen är för de flesta det största sparmålet i livet. Den som bygger upp ett tillräckligt kapital
tidigt kan skapa något som många drömmer om:
* möjlighet att gå ner i arbetstid
* möjlighet att byta karriär
* möjlighet att välja arbete snarare än att vara beroende av det
* ekonomisk trygghet långt före pensionsåldern

Exempel: målet är 3 miljoner kronor vid 55 års ålder
Antaganden
Sparstart: 25 år
Målsättning: 3 Mkr vid 55 år
Avkastning: 8 % per år
Efter skatt och avgifter: ca 7 % netto
För att nå målet krävs ungefär 2 300 kr per månad i sparande.

När kapitalet väl nått cirka 3 miljoner kronor vid 55 års ålder kan sparandet i princip upphöra.
Därefter får kapitalet fortsätta arbeta på egen hand.

Illustrativ jämförelse mellan tre sparstrategier från 25 till 65 års ålder. Beloppen är avrundade och ska inte ses som prognos eller garanti.

Den stora insikten är att den som börjar tidigt kan sluta spara långt före pensionen och ändå nå
nästan samma resultat. Det är inte sparbeloppet som gör skillnaden – det är tiden.

Sparmål nummer två: Barnsparande
Barnsparande är kanske det tydligaste exemplet på ränta på ränta. Här har du ofta 18–25 år till ditt
förfogande. Det gör att relativt små belopp kan växa till betydande summor.

Exempel: sparande till ett nyfött barn
Med 500 kronor per månad från födseln kan kapitalet växa till cirka 220 000 kronor vid 18 års ålder.
Ökar sparandet till 1 000 kronor per månad växer kapitalet till cirka 440 000 kronor.
* kontantinsats till första bostaden
* körkort och studier
* startkapital till företag
* ekonomisk trygghet i vuxenlivet

Exempel på barnsparande från födsel till 18 år med 7 % nettoavkastning per år. Beloppen är avrundade.

En vanlig missuppfattning är att det krävs stora belopp. I verkligheten kan några hundralappar per
månad, under många år, skapa ett betydande kapital tack vare tiden.

Sparmål nummer tre: Bostadssparande
För många yngre vuxna är första bostaden det mest konkreta sparmålet. Problemet är att många
börjar för sent.

Om målet är en kontantinsats på 500 000 kronor inom tio år krävs ofta ett månadssparande på
några tusen kronor, beroende på avkastning, risknivå och tidshorisont. Börjar man fem år senare
ökar sparkravet dramatiskt. Även här är tiden den viktigaste faktorn.

Sparmål nummer fyra: Frihet
Alla sparmål handlar egentligen inte om pension. Många sparar för möjligheten att starta företag,
arbeta mindre, byta karriär, hjälpa barn eller barnbarn – eller helt enkelt för möjligheten att kunna
säga nej.

Det är därför många pratar om frihetskapital. Inte för att sluta arbeta, utan för att få valmöjligheter.

Den vanligaste missen
Nästan ingen ångrar att de började spara för tidigt. Däremot träffar vi regelbundet människor som
önskar att de hade börjat tio år tidigare.

Problemet är att de där tio åren inte går att köpa tillbaka. Det är därför den bästa sparstrategin
nästan alltid är densamma: börja nu och justera längs vägen.

Vår rekommendation
Du behöver inte ha en perfekt plan. Du behöver inte välja exakt rätt fond. Du behöver inte ens veta
exakt vilket mål du sparar mot. Men du behöver komma igång.

För när tiden får arbeta tillsammans med avkastningen händer något väldigt kraftfullt: till slut är
det inte längre du som bygger kapitalet. Det är kapitalet som bygger sig självt.

Vill du veta mer?
På Pensionskoll hjälper vi privatpersoner, företagare och anställda att fatta genomtänkta beslut kring
pension, försäkring och långsiktigt sparande.
Oavsett om målet är pension, barnsparande, bostad eller ekonomisk frihet hjälper vi dig att skapa en
plan som passar just din situation.
Boka ett första möte på www.pensionskoll.se

Om Pensionskoll
Pensionskoll är en oberoende försäkringsförmedlare med fokus på pension, försäkring och långsiktigt
sparande. Vi hjälper privatpersoner, företagare och företag att fatta bättre ekonomiska beslut genom
personlig rådgivning och lång erfarenhet av branschen. Pensionskoll är medlem i Hjerta.