Efterlevandeskyddet – valet många missar i sin tjänstepension

De flesta vet att tjänstepensionen är viktig. Färre vet vad som händer med pengarna om man dör i förtid.

Det är ett av de mest avgörande valen i din tjänstepension – men också ett av de mest förbisedda. I många kollektivavtalade tjänstepensioner är grundläget nämligen att pensionen inte automatiskt betalas ut till familjen om du avlider. Vill du att familjen ska få del av kapitalet behöver du ofta göra ett aktivt val av efterlevandeskydd.

Och det är just där problemet börjar.

Många gör inget aktivt val

Statistiken visar hur låg aktiviteten faktiskt är.

Inom Avtalspension SAF-LO får omkring 3,6 miljoner personer pensionsbesked från Fora eftersom de någon gång tjänat in tjänstepension inom avtalet. Samtidigt visar Foras valstatistik att en stor majoritet ligger kvar i förvalsalternativet och aldrig gör några aktiva val kring sitt pensionssparande eller sina efterlevandeskydd.

Även inom ITP är passiviteten hög. Collectums statistik visar att bara en minoritet aktivt valt återbetalningsskydd i ITP 1. Många tjänstemän har därför inget skydd alls för familjen om de skulle avlida mitt i arbetslivet.

Det kan bli en personlig katastrof

För den som dör mitt i livet kan konsekvensen bli brutal.

En make, maka eller sambo kan stå kvar med bostadslån, barnens kostnader, vardagsutgifter och ett helt liv som plötsligt ska bäras på en inkomst. Samtidigt kan hundratusentals kronor – ibland mer – i intjänat pensionskapital försvinna ur familjens ekonomi, inte för att den avlidne ville det, utan för att valet aldrig blev gjort.

Det är sällan avsikten.

De flesta som har partner eller barn skulle sannolikt vilja att det kapital de byggt upp under yrkeslivet ska ge trygghet till familjen om det värsta händer. Men tjänstepension fungerar inte alltid så av sig själv. Har du inte valt återbetalningsskydd kan pengarna istället fördelas till andra pensionssparare i kollektivet.

Efterlevandeskydd är inte alltid rätt – men valet ska vara medvetet

Det viktiga är inte att alla alltid ska ha efterlevandeskydd.

För en ensamstående person utan barn kan det vara helt rätt att avstå. Då kan den egna pensionen bli högre genom arvsvinster.

Men för den som har partner, barn, bolån eller en familj som är beroende av inkomsten kan situationen vara den motsatta. Då kan avsaknaden av skydd vara ett av de största ekonomiska misstagen man gör – utan att ens veta om det.

Det här är alltså inte ett “ja eller nej”-val. Det är ett livssituationsval.

En lågintressebransch med hög påverkan

Pension är en lågintressebransch. De flesta skjuter upp frågorna, klickar förbi breven och tänker att “det där löser sig”. Men pension och försäkring är fulla av standardval som får stora konsekvenser.

Efterlevandeskyddet är ett perfekt exempel.

Det kräver inte att du blir pensionsexpert. Men det kräver att du någon gång då och då stannar upp och frågar:

Har min familj det skydd jag tror att den har?

Det är där rådgivning gör verklig skillnad. En rådgivare kan hjälpa dig att väga skyddet mot kostnaden, se över din familjesituation, samordna tjänstepensionen med andra försäkringar och säkerställa att dina val faktiskt speglar din vilja.

För det värsta är inte att någon aktivt väljer bort efterlevandeskydd.

Det värsta är när familjen upptäcker det först efteråt.

Vår rekommendation

Se över efterlevandeskyddet när något förändras i livet: när du blir sambo, gifter dig, får barn, köper bostad, skiljer dig, när barnen flyttar hemifrån – eller när du närmar dig pension.

Det behöver inte ta lång tid. Men det kan vara skillnaden mellan ekonomisk trygghet och ett mycket svårt uppvaknande för dem du lämnar efter dig.

Boka rådgivning och få koll på om ditt efterlevandeskydd matchar din livssituation.